什么是商業(yè)銀行的綜合化經營，什么是商業(yè)銀行綜合化經營

來源：整理時間：2023-06-12 01:22:09 編輯：金融知識手機版

1，什么是商業(yè)銀行綜合化經營

就是這里一家銀行哪里一家銀行。

什么是商業(yè)銀行綜合化經營

2，為什么說綜合經營是商業(yè)銀行經營管理的時代召喚

綜合化經營可為銀行業(yè)帶來戰(zhàn)略優(yōu)勢，推動銀行轉型的實現。1、資本節(jié)約的要求。綜合經營存在規(guī)模經濟，當商業(yè)銀行通過綜合經營進入更廣闊的市場，接觸更多的客戶群體，一些大型商業(yè)銀行會演變成金融超市，會創(chuàng)造出更多銷售機會，服務效率和盈利能力都將大大提高，從而達到規(guī)模經濟的效果，使得資本利用效率最大化。2、客戶需求的多元化。銀行可以借助其信息優(yōu)勢，為客戶提供一站式服務，從證券、基金投資到保險需求，金融機構以交叉銷售、合作來增強客戶的黏度。3、風險管理的需要。隨著市場化競爭的加劇，商業(yè)銀行經營風險、收入波動也將加大。銀行業(yè)的高風險性決定了銀行必須通過多元化的經營來分散風險。把各種資產、負債及抵質押擔保等業(yè)務進行組合，商業(yè)銀行、投資銀行和保險、基金等業(yè)務多元化經營，減少收入的波動性，確保收益的穩(wěn)定性，降低經營風險。

為什么說綜合經營是商業(yè)銀行經營管理的時代召喚

3，什么是商業(yè)銀行

商業(yè)銀行”是英文Commercial Bank的意譯。綜合來說，對商業(yè)銀行這一概念可理解為：商業(yè)銀行是以經營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業(yè)。這個定義方法實際上是把中西方學者對商業(yè)銀行所下定義做了一個概括

http://baike.baidu.com/view/18754.htm

商業(yè)銀行是相對于中央銀行和開發(fā)銀行來說的商業(yè)銀行是以盈利為目的我過最大的商業(yè)銀行是工商銀行

什么是商業(yè)銀行

4，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務

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1、各商業(yè)銀行理財產品特性比較，可以根據投資標的，收益不同，風險不同分析2、各銀行理財產品收益分析，分析投資模式還有對于收益的影響因素，做線性分析等3、銀行利率對于銀行理財產品的影響，分析對于收益的影響或者對于參與人結構和多少的影響

　　一、定義：　　個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。　　個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔?！　《?、理財業(yè)務　　理財業(yè)務是商業(yè)銀行推進綜合化經營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產品為主導，產品預期收益趨向合理，分成服務體系開始構建等熱點。產品風險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務對經營轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變；建立健全的理財業(yè)務體系。

1、商業(yè)銀行要加大營銷宣傳力度,刺激市場需求應當對客戶進行細分, 針對客戶的不同特點，提供差異化理財服務。商業(yè)銀行要利用自己的網點和員工，運用媒體和中介機構加強宣傳。營銷人員應當主動向客戶推銷理財產品，真正從客戶利益出發(fā)，向其傳達正確的理財方式，提供便捷的理財工具，與客戶建立良好的服務關系。2、商業(yè)銀行應當建立高素質的個人理財隊伍客戶經理素質的高低將直接影響個人理財業(yè)務服務質量的好壞，高素質的理財人才不僅要精通銀行、證券、保險、基金等業(yè)務，而且應具備高尚的道德品質和奉獻精神。商業(yè)銀行在選拔高素質的理財人才后可以對其進行崗前培訓，參加各著名高校舉辦的短期培訓班，加強理論知識，為實際操作奠定堅實基礎。3、加強商業(yè)銀行與其他金融機構之間的合作我國目前證券市場發(fā)展不完善，風險大，證券投資管理水平低及金融監(jiān)管當局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要實行分業(yè)經營模式。但是我國商業(yè)銀行要加強與其他金融機構之間的合作，廣泛進行業(yè)務合作，相互滲透，實現優(yōu)勢互補。4、采用先進的科技促進理財服務實現信息技術的發(fā)展，產生了許多新型電穿肌扁可壯玖憋雪鉑磨子支付工具。這些工具具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點。在設計個人理財計劃時，應當充分發(fā)揮其優(yōu)勢作用，使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等服務方式，為客戶快速有效地整理和分析信息，提供人性化服務。

5，商業(yè)銀行的商業(yè)經營理念是什么

一、樹立以資本增值為目標的經營理念　　資本增值是商業(yè)銀行的最終目標和根本任務，衡量一個銀行業(yè)績的好壞，一個關鍵問題就是看資本增值的情況，凡資本增值大的就好，反之就比較差。為了解決資本增值這一關鍵問題，當前，國家已就國有商業(yè)銀行建立董事會和監(jiān)事會做出安排，由董事會行使國有金融資產的所有者權力。在此基礎上，國有商業(yè)銀行又進一步完善了一級法人制度，并作為出資者規(guī)范了對分支行的管理職能，強化了分支行行長的資本人格化特征，明確了實現金融資本的保值、增值是分支行行長的基本責任。因此，當前國有商業(yè)銀行的經營思想的定位應該是：充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的籌資、融資、投資、服務、信用中介等綜合功能，在尊重并維護各方利益，兼顧公平，依法合規(guī)經營以及防范風險的前提下，最大限度地追求利潤，實現國有資產的保值和增值?！　《淞y行出售的是服務的經營理念　　現代市場經濟的商品交換不但包括物質產品的交換，還包括資金、人才、技術、資源、知識、信息的交換。銀行屬于第三產業(yè)，第三產業(yè)又稱服務業(yè)，銀行也象第三產業(yè)其他部門一樣擁有自己的無形產品，這就是服務。銀行作為社會信用中介，在辦理存款、放款、結算、兌換、代理等業(yè)務過程中，運用現代信息科技手段，以熱情、禮貌、快捷、準確的服務滿足了客戶的需求，賺取了手續(xù)費和利差，從商品交易的角度看，銀行就是出售了服務。在我國計劃經濟體制下，銀行由國家統(tǒng)一管理，壟斷經營，缺乏競爭，因而出現了“門難進，臉難看，事難辦”的現象，社會對銀行的服務不太滿意。隨著市場經濟取代計劃經濟，國有銀行在金融業(yè)一統(tǒng)天下的局面被打破，各家銀行之間競爭日趨激烈，某家商業(yè)銀行如果服務不好就跟企業(yè)產品質量不合格一樣，必將被市場所淘汰。因此，我們一定要樹立銀行出售的是服務的經營理念，每個員工都要把自己所提供的服務看成一種商品，嚴格要求，把提高服務質量、改善服務態(tài)度作為大事來抓，在服務上做到“四個到位”，即表情到位，語言到位，服務到位，質量到位，通過優(yōu)質服務贏得更多的客戶，取得銀行的發(fā)展?！　∪淞⒁钥蛻魹橹行牡慕洜I理念　　客戶是銀行的生存之本，商業(yè)銀行要實現利潤，就離不開客戶。商業(yè)銀行要向社會上企事業(yè)單位和居民籌集資金，擴充資金實力，再運用出去，以達到謀取利潤的目的。因此說銀行的一切收益來自客戶，客戶是銀行的衣食父母，沒有客戶，銀行就不能生存。在以客戶為中心的經營理念中我們經歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段。在客戶至上階段：主要體現了銀行的服務姿態(tài)；在客戶第一階段，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，強調不僅要重視客戶，還要把客戶的需求和利益放在前面，以客戶的滿意度作為評價工作的標尺；增加客戶價值階段是目前最先進的理念，是指通過向客戶提供產品和服務項目，使客戶價值增加，讓客戶享受增值服務，體會到物超所值。對銀行來講，就是通過提供高專業(yè)水準的服務，使客戶資產價值增加，風險降低，運營效率提高，回報加大?！　∷?、樹立市場營銷一體化的經營理念　　銀行業(yè)要發(fā)展，必須依靠營銷來擴大和培育客戶資源群體，銀行開展市場營銷，其目的就是要不斷滿足對客戶變化的需要，從而贏得客戶，贏得市場。過去，我們在銀行經營中把存款任務分解給員工，人人都有存款任務，這種粗放經營行為在某一時期起到了一定作用，但金融部門全部都這樣做的結果，不但使銀行效益難有提高，反而造成金融市場秩序的混亂。為了改變這種局面，商業(yè)銀行從建立高水平的專業(yè)營銷隊伍出發(fā)，推行客戶經理制度，這就使得客戶經理作為銀行的專業(yè)金融產品營銷人員，向客戶全面營銷銀行的所有金融產品和服務，全面負責客戶的所有事務，從而形成介于銀行的內部作業(yè)、管理體系和銀行客戶之間的橋梁和紐帶，形成一種客戶經理圍著客戶轉，銀行內部圍著客戶經理轉的新型的、專業(yè)分工明確、高效運轉的市場營銷體系?？蛻艚浝碇贫染褪且呀鹑诋a品的營銷作為一種專門化的事業(yè)，將各種營銷資源進行整合，以滿足各種營銷活動要素，從而實現營銷的專業(yè)化、一體化的目的。

從全球范圍來看，國際銀行業(yè)和國際金融業(yè)近一二十年來，特別是進入90年代以來，明顯地表現出兩大趨勢：一是全球金融創(chuàng)新速度加快，全球金融深化加快，商業(yè)銀行普遍出現綜合化、全能化趨勢，金融自由化的步伐在加快；二是在放松管制和推行金融自由化的同時，中央銀行的金融監(jiān)管日益加強，中央銀行的獨立性愈來愈強，權威性也愈來愈大。顯然，隨著科學技術的進步和金融競爭的加劇，現代商業(yè)銀行的內涵和外延已遠遠超出它過去的特定范圍，不再局限于短期性的資金融通，而以多種金融資產和金融負債為經營對象，提供比過去廣泛得多的金融服務。這種銀行“全能化”的結果一方面確實滿足和適應了社會對金融業(yè)的多方面需求，另一方面又使其自身的風險分散化、減少化，同時還明顯地改變了其收入來源結構和利潤結構。雖然，最近幾年的巴林銀行事件、bcci事件、大和銀行事件、住友期貨事件等都和銀行全方位發(fā)展不無關聯，但也不可把主要責任歸結于此。在一定意義上，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展、全能化運作，從總體上看是利大于弊的，并且是一種發(fā)展方向。因為從理論上將，混業(yè)經營模式的存在具有如下價值：　　首先，混業(yè)經營模式能為客戶提供全面的金融服務。同一客戶常常需要幾類不同的金融服務。如果同一家銀行可以同時提供這幾類業(yè)務的話，客戶們就不必腳步匆匆地奔波于幾家專業(yè)銀行之間了。這不僅為客戶節(jié)省了時間，也節(jié)約了交易成本。而從銀行的角度來說，由于銀行同時保有客戶的存款帳戶、工資帳戶、安全保管帳戶、私人貸款帳戶等，通過這些帳戶，銀行可以較好地了解客戶的財務狀況，從而為客戶設計和提供最佳融資渠道和投資建議，以及各類財務咨詢等。當然，客戶也不是被動地等著銀行為其包辦一切，客戶可以從各家銀行所能提供的全能服務中選擇最佳投資機會和最適合自己需要的投資工具?！　?其次，混業(yè)經營模式是實現規(guī)模經濟的一種快捷方式。由于銀行的"百貨超市"式多種經營，它可以利用其自身所擁有的設備、網點、人員以及技術信息上的優(yōu)勢向客戶提供最優(yōu)的金融服務?；鞓I(yè)經營會給銀行帶來規(guī)模經濟所具有的獨特的優(yōu)勢，包括市場開發(fā)初期費用的減少以及單位金融商品成本的降低等，還有利于從整體上降低金融體系的籌資成本，改善其營利狀況，從而確保整個銀行的競爭優(yōu)勢。(1)　　再次，混業(yè)經營制度具有內在穩(wěn)定性。因為百貨超市般的多樣化經營使銀行自身形成了一套損益互補的機制，即銀行的某一業(yè)務的虧損可以通過其它業(yè)務的盈利來彌補。這種損益互補的機制，不僅使銀行能夠獲得長期穩(wěn)定的利潤，而且使銀行的風險減小，增加客戶對銀行的信任程度?！　?最后，混業(yè)經營模式還帶來一個后果。隨著銀行、證券、保險、信托等業(yè)務范圍突破自我設定的專業(yè)領域，從總體上看，經營某一業(yè)務的主體成倍增加，這樣整個領域的競爭就會加強，結果促進了整個銀行業(yè)的效率的提高。

6，請舉例說明我國商業(yè)銀行綜合化發(fā)展趨勢

我國銀行正面臨的困難及原因分析一、何謂商業(yè)銀行商業(yè)銀行是銀行體系的主體，它以吸收存款和發(fā)放貸款為主要業(yè)務，以營利為目的，也是唯一能夠吸收、創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機構。由于此類銀行依靠吸收活期存款作為發(fā)放貸款的基本資金來源，而這種短期資金來源只是用于經營短期的商業(yè)性放款業(yè)務，故稱為商業(yè)銀行。二、商業(yè)銀行的性質和特點商業(yè)銀行是以獲取利潤為經營目標，以多種金融資產和金融負債為經營對象，具有綜合性服務功能的金融企業(yè)，也稱銀行企業(yè)。商業(yè)銀行的這一根本性質決定了商業(yè)銀行具有如下重要特點：第一，商業(yè)銀行以營利為目的，具有一般企業(yè)的基本特征。第二，商業(yè)銀行是經營貨幣的特殊企業(yè)，這是商業(yè)銀行區(qū)別于一般企業(yè)的根本特點。第三，商業(yè)銀行不能發(fā)行貨幣，這是商業(yè)銀行區(qū)別于中央銀行的關鍵特征。第四，商業(yè)銀行業(yè)務綜合性強，功能更加全面，這是商業(yè)銀行區(qū)別于其他金融機構的顯著特點。三、我國商業(yè)銀行面臨的困難及原因分析經過近10年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良蕎不齊，但有相當多的商業(yè)銀行已經完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產，降低不良貸款率，轉變經營模式，在當地占有了相當大的市場份額。其中，更是出現了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國正逐步發(fā)展為一個具有相當數量和規(guī)模的銀行階層，與四大國有銀行和14家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國銀行業(yè)4、14、113的格局。然而，隨著我國經濟的不斷發(fā)展、金融改革的日益深化，部分城市商業(yè)銀行正面臨被邊緣化的態(tài)勢，而競爭力相對不足則是制約其發(fā)展的直接原因。（一）商業(yè)銀行競爭力不足有其一定的歷史原因。商業(yè)銀行形成機制復雜、成長空間相對狹窄?，F存的商業(yè)銀行絕大部分是由合作性質的地方金融機構——信用社重新組建成的。信用社“合作金融機構性質”使得其產權結構很不明晰、管理不規(guī)范，內部人控制問題非常嚴重，信用風險大量積聚。為防范和化解上述問題，1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局共批準112家城商行相繼開業(yè)，共合并信用社2290家。改組后的商業(yè)銀行產權結構逐漸清晰，管理也逐步規(guī)范，但是由于歷史包袱沉重、特殊股權結構等因素，商業(yè)銀行整體經營狀況不佳，資產質量較差，資本金嚴重不足，虧損面較大，面臨巨大風險，更有相當一部分商業(yè)銀行的資本充足率為負數，己處于“技術”上的破產狀態(tài)。經過多年的改革和發(fā)展，大部分商業(yè)銀行已經發(fā)生了很大的變化。但相對眾多的國有及股份制銀行來講，經營上及管理上仍存在很多問題，缺乏競爭力。（二）治理結構仍不完善當前，我國銀行業(yè)的很多國有股和法人股還處于“限流通期”，雖然各銀行的流通股比例呈逐年提高的趨勢，但全流通的時代還沒有到來，特別是工行、建行等國有商業(yè)銀行的流通股比例仍舊偏小。另一方面，當前我國商業(yè)銀行的第一大股東主要為國有股，而我過當前存在著國有股權力行使不到位的問題：國有股的管理職能分散在各個部門，比如，商業(yè)銀行管理層的任免權掌握在銀監(jiān)會的手中，薪酬制度則由人事部門負責，國有資產的管理則由財政部負責。因此就造成國有股是名義股東，但缺不具有完整的股東權利這種現象。（三）資本充足率仍不高當前，雖然我國商業(yè)銀行的資本充足率和核心資本充足率都已達到了監(jiān)管部門的8%和4%的要求。但與國際的協(xié)議規(guī)定的14%仍有距離。同時，隨著銀行資本業(yè)務規(guī)模的迅速增長，風險資產不斷增加；對外并購活動踴躍，資本耗費較大。較高的資本充足率為銀行擴大業(yè)務規(guī)模提供了前提和潛力，反之則成為瓶頸?？梢?，資本不足仍然是中國銀行業(yè)的突出問題。中國銀行業(yè)在危機中以及面臨的經濟下滑中，應該繼續(xù)提高資本充足率，擴大資產規(guī)模的增長空間，為利潤進一步增長奠定基礎。（四）利差收入仍為銀行主要利潤來源近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入雖然增長較快，但在銀行總收入的比重仍然較低，利息收入在總收入的主渠道作用還很難在短期內改變。2006-2008 年，全國銀行業(yè)金融機構中間業(yè)務年均增長 55.2%，但到 2008 年末僅占總收入比重的 10.01%，2009 年上半年雖然有大幅度提高，仍只占到 16.33%，而來自于貸款的利息凈收入占到總收入的 73.6%。由于貸款是流動性最差的資產，而銀行收入過分倚重于息差則意味著潛在的流動性風險。而中間業(yè)務收入基本不構成風險資產，不占用資本金。因此，拓展中間業(yè)務，大力發(fā)展個人理財業(yè)務，是我國商業(yè)銀行發(fā)展的一個必然趨勢。特別是進入 2009 年以后，我國處于降息周期，商業(yè)銀行凈利差收窄，銀行面臨著利潤下降的挑戰(zhàn)。市場份額縮小、銀行信貸利差收窄、議價能力減弱持續(xù)降息令市場收益率大幅下降，貨幣市場利率、債券收益率相應下降，若商業(yè)銀行繼續(xù)以凈利差作為收入的主要來源，則發(fā)展將陷入困境。（五）產品同質化嚴重，創(chuàng)新能力不足各家銀行在爭奪中間業(yè)務這塊業(yè)內藍海時，所表現出來的突出問題就是產品同質化嚴重，這也導致了我國銀行業(yè)中間業(yè)務一直不能有效開展起來。以銀行卡為例：現在各家銀行的銀行卡都是“一卡通”：一卡多戶、通存通兌、約定轉存、電子銀行、商品消費、自助轉賬、代發(fā)代扣、銀證通等等，從某種程度上說都是對招商銀行“一卡通”的模仿；除了產品同質化，推廣也同質化：A 銀行宣布只要開信用卡就送 Swatch 手表，B 銀行信用卡不僅不收年費，而且還贈送一份保險，C 銀行的信用卡申領時還有條件獲贈一部市價 5000 元的高檔手機；跟風現象嚴重：你推出一個“國航卡”，我就推出一個“南航卡”，你推出一個針對女性的“真情卡”，我就發(fā)明一個“麗人卡”。這些現象充分說明了當前銀行業(yè)由內而外的一種思考方式，雖有創(chuàng)新的動力和理念，但在怎么如何創(chuàng)新這個問題上還沒有找到正確的方向。（六）銀行專業(yè)人才缺乏專業(yè)人才不僅可以提高服務質量，而且能增強銀行資源的綜合利用效率，降低成本。從上文經營管理指標來看，當前我國商業(yè)銀行體系的人才效能并不高。據相關數據顯示：我國目前上市銀行的研究生學歷以上的員工比率偏低，股份制商業(yè)銀行較大型國家控股銀行情況稍微好點。從總體上講，我國銀行業(yè)的人才是短缺的，尤其是高層次的人才更加稀缺。員工隊伍整體素質偏低，這已成為影響我國銀行競爭力的重要原因。而從次貸危機以來，我國商業(yè)銀行在海外投資頻頻虧損也充分反映了我國銀行金融人才數量少、投資眼光和操作金融產品能力差的問題。而對銀行專業(yè)人才的培訓在國內還處于初級階段，嚴重影響了商業(yè)銀行的競爭力。（七）大量貸款無法收回，體制性信貸風險沒有根本性改觀盡管國家通過成立金融資產管理公司，實行債轉股等措施，剝離了國有商業(yè)銀行系統(tǒng)約15000億元（人民幣）的不良貸款。但存量不良貸款的數額依然巨大。據估計，目前全國國有商業(yè)銀行系統(tǒng)的逾期，呆滯和呆賬貸款仍占資產總額的10%左右，大約有3000億元的信貸資金難以收回，其中有相當一部分屬于壞賬部分。此外，增量貸款風險不斷累加，產生大量不良增量貸款機制沒有根本性扭轉。（八）制度的不健全使商業(yè)銀行易造成法律風險。一方面是在法律法規(guī)上的不健全。隨著《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據法》、《擔保法》和“貸款通則”等法則的頒布，金融業(yè)已經步入依法管理和經營的良性軌道。然而很多規(guī)范性的文件仍有相當多的內容沒有與國際標注接軌，也沒有符合現實條件下的風險處理，無章可循使商業(yè)銀行內部風險防范失去健全性。此外，缺乏賞罰有度的獎懲制度規(guī)定，對違規(guī)違紀人員沒有明確的處罰條款。如多年以來對信貸人員放貸造成的損失沒有明確的處罰制度的規(guī)定，致使責、權、利脫節(jié)。另一方面，制度執(zhí)行人的自由行為低下及對違規(guī)違章違紀的查處力度不夠，使問題不斷蔓延，違章不究和有章難尋使商業(yè)銀行內部控制失去嚴肅性和可操作性。例如，資產負債比例管理制度和資產風險管理制度是《商業(yè)銀行法》反復強調和要求的，但是由于制度在理論上過于超前，脫離了商業(yè)銀行資產質量不高的現狀，導致在實際執(zhí)行過程中無法操作。此外，對于員工，尤其是對領導行為約束軟化，少數走樣的行長負責制實際上是有權無責，即助長了一把手的權力，也使制約領導的制度成為其以權謀私的工具?？傊?，我國商業(yè)銀行起步晚，在很多方面存在著困難，有客觀的，也有主觀的原因，但是已經比以前取得了長足的進步，我也相信，我國商業(yè)銀行的未來是遠大而光明的。