1. 壽險(xiǎn)保額怎么計(jì)算

常用的保額試算方法有三種，即倍數(shù)法、生命價(jià)值法和家庭需求分析法。

保額的3種試算方法

一、倍數(shù)法

如果你對(duì)倍數(shù)法感覺比較陌生，那你一定聽到過"雙十定律"。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，倍數(shù)法是試算保額最簡單、最基礎(chǔ)的一種方法。

簡單來說就是，保額不要超過收入的10倍，家庭總保費(fèi)支出不超過家庭年收入的10%。

倍數(shù)法原則

但在實(shí)際操作中，如果我們想給全家都投保終身儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，是不可能以10%的年收入來撬動(dòng)10倍年收入的保額的，只有通過消費(fèi)性、定期險(xiǎn)的組合搭配才有可能實(shí)現(xiàn)。

而且一個(gè)家庭要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，并不一定真的需要設(shè)置10倍年收入的保額目標(biāo)。而對(duì)于只想純粹投保保障型產(chǎn)品，不考慮現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)儲(chǔ)蓄的家庭，保費(fèi)支出也完全不用達(dá)到10%家庭收入的水平，控制在5%-10%之間即可。

因此，我并不推薦大家用倍數(shù)法這么粗糙的方法，而應(yīng)該用后面兩種方法來準(zhǔn)確計(jì)算。

二、生命價(jià)值法

這個(gè)方法說白了，就是將被保人的生命價(jià)值用量化的方法計(jì)算出來，按照生命價(jià)值確定保額。

如何量化生命價(jià)值呢？我們需要先確定被保人的年收入、退休年齡、年支出（比如稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等）。

計(jì)算時(shí)，我們從當(dāng)前時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始到退休年齡，被保人每年的年收入扣除年支出，得出的總金額就是被保人的生命價(jià)值。

我們舉個(gè)例子，周先生今年30歲，年收入10萬元，每年花費(fèi)支出6萬元，假設(shè)其60歲退休。則王先生的生命價(jià)值是：（60歲－30歲）×（10萬元－6萬元）=120萬元。

這個(gè)計(jì)算方法有個(gè)問題，就是沒有考慮工資收入的增長，但是年支出同樣也沒有考慮其增長，可以起到一定的抵消作用。

如果還想做出更精確的計(jì)算，就需要考慮年收入增長率、生活支出增長率和折現(xiàn)率了。

還是剛才這位周先生的例子，我們假設(shè)年收入增長率和生活支出增長率均為4%，折現(xiàn)率為6%，可以算出周先生年收入折現(xiàn)率為（1+6%）/（1+4%）=1.923%，所以周先生未來30年收入現(xiàn)值A(chǔ)=PV（1.923%，30，-100000,0,0）=2263540元。

同樣的方法，算出周先生未來30年的生活支出現(xiàn)值B=PV(1.923%,30,-60000,0,0)=1358124元。

因此，未來30年，周先生凈收入為A-B=905416元。這就是計(jì)算出來的周先生生命價(jià)值，他購買保險(xiǎn)時(shí)，保額就至少應(yīng)達(dá)到90萬。

生命價(jià)值法對(duì)工作狀態(tài)穩(wěn)定、收入變化不大的群體比較適合，比如國企員工、公務(wù)員、老師等。因?yàn)檫@類職業(yè)相對(duì)比較好假設(shè)年收入增長率、生活支出增長率和折現(xiàn)率。而收入像過山車一樣的職業(yè)，就不太好用生命價(jià)值法來計(jì)算了。

生命價(jià)值法計(jì)算方法

三、家庭需求分析法

這個(gè)方法計(jì)算比較簡單，而且也是比較準(zhǔn)確和貼近被保人實(shí)際情況的，比較推薦。

1、壽險(xiǎn)保額

壽險(xiǎn)保額的計(jì)算公式為：家庭負(fù)債+所有貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)+預(yù)留生活費(fèi)-現(xiàn)金存款-可變現(xiàn)資產(chǎn)。

從計(jì)算公式中我們也可以看出，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最需要壽險(xiǎn)保障的，因?yàn)?#34;上有老"（父母贍養(yǎng)費(fèi)），"下有小"（子女成年前教育費(fèi)用）。而隨著年齡增大，家庭經(jīng)濟(jì)支柱的責(zé)任逐漸下移，退休后基本就不需要從風(fēng)險(xiǎn)保障角度考慮壽險(xiǎn)了，有家庭資產(chǎn)傳承考慮再配置終身壽險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)保額

重疾險(xiǎn)保額的計(jì)算公式為：治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償

部分高發(fā)重疾費(fèi)用

根據(jù)目前高發(fā)重疾的治療及康復(fù)費(fèi)用，一般需要考慮30萬的保額。如果考慮后續(xù)幾年內(nèi)的康復(fù)費(fèi)用和工作收入損失，保額則至少要50萬以上才算比較充足。

如果收入不高，建議考慮定期險(xiǎn)或消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，先確保保額充足，日后家庭收入提升再考慮配置更為長期的或者儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)。